Какво е анюитетна вноска и как се изчислява?
- Среща се и като:
- анюитет, анюитетни вноски, равни месечни вноски, формула за анюитетна вноска
Накратко
Анюитетната вноска е еднаква месечна сума, с която кредитът се изплаща за договорения срок, ако лихвата не се променя. Всяка вноска съдържа лихва и главница, но съотношението се мени: в началото делът на лихвата е най-голям, а към края почти цялата вноска погасява главницата. Така се изплащат повечето жилищни кредити.
Анюитетът е причината вноската по жилищния кредит да е една и съща сума месец след месец, въпреки че дългът постоянно намалява. Зад това стои една формула.
Формулата
Вноската зависи от три неща: размера на кредита (P), месечната лихва (r, годишният лихвен процент, разделен на 12) и броя на вноските (n).
Вноска = P × r / (1 - (1 + r)^(-n))
Всеки месец банката начислява лихва върху остатъка, а разликата до вноската намалява главницата. Остатъкът спада, затова и лихвата спада, а частта за главницата расте, докато сумата остава същата.
Пример: 100 000 € за 25 години при 2,5%
448,62 € е месечната вноска по кредит от 100 000 € за 25 години при 2,5% лихва.
Илюстрацията е с примерни числа и не е оферта. Ето как се мени съставът на вноската:
- първа вноска: 208,33 € лихва и 240,28 € главница;
- вноска № 121, в началото на единадесетата година: 140,17 € лихва и 308,45 € главница, при остатък около 67 280 €;
- последна вноска (№ 300): около 0,93 € лихва, останалото е главница.
За целия срок плащате около 134 585 €, от които около 34 585 € лихва. Половината от главницата е изплатена чак след около 14 години и половина, тоест след средата на срока. Делът на лихвата зависи от лихвата и от срока: тук е около 46% от първата вноска, а при същия кредит за 30 години е около 53%, т.е. в началото лихвата е повече от главницата.
Анюитетна или намаляваща вноска
Някои банки предлагат и погасяване с намаляващи вноски: главницата се връща на равни части, а лихвата върху остатъка намалява. При същите 100 000 €, 25 години и 2,5% първата вноска е 541,67 €, а последната е 334,03 €. Общата лихва е около 31 354 €, с около 3230 € по-малко от анюитета.
Цената на тази икономия е по-тежкото начало: първата вноска е с около 93 € по-висока, а намаляващата вноска пада под анюитетната едва след около 11 години. Анюитетът е по-разпространен, защото дава по-ниска начална вноска и предвидим бюджет.
Кога вноската все пак се променя
Вноската е еднаква само докато лихвата и остатъкът следват плана. Тя се преизчислява, когато:
- лихвата е плаваща и индексът се промени или когато изтече фиксираният период;
- направите предсрочно погасяване и изберете по-ниска вноска вместо по-кратък срок;
- приключи гратисен период, през който сте плащали само лихва.
Сумата, която банката изтегля от сметката ви, може да е по-голяма от анюитета, ако към нея се добавят месечна такса или застраховка. Погасителният план показва кое какво е, а собствени варианти можете да пресметнете в ипотечния калкулатор.