Какво е гратисен период по кредит?
- Среща се и като:
- гратис, гратисен период по главница, гратисен период по ипотечен кредит, период само с лихва
Накратко
Гратисният период е начален период по кредита, през който не погасявате главница, а плащате само лихва, или по договор не плащате вноски. Използва се например при покупка на жилище в строеж. Гратисът облекчава първите месеци, но не е безплатен: главницата не намалява, а общата лихва по кредита се увеличава.
Гратисният период отлага погасяването на главницата, но не прави кредита по-евтин. Обратното: общата лихва расте, затова е полезно да знаете точно какво отлагате и на каква цена.
Два вида гратис
- Гратис по главницата. Плащате само лихвата върху усвоената сума, а главницата започва да се погасява след края на периода. Това е по-често срещаният вариант.
- Пълен гратис. Не плащате вноски, но лихвата не изчезва: според договора тя се прибавя към дълга или се разпределя в следващите вноски.
И в двата случая след гратиса започват редовни вноски. Ако крайният срок на кредита остава същият, те са по-високи, отколкото ако бяхте погасявали от първия месец.
Пример: 12 месеца без погасяване на главница
Илюстрация с примерни числа: кредит 120 000 € за 25 години при 2,5%. Без гратис вноската е 538,34 €, а общата лихва е около 41 502 €.
- С 12 месеца гратис в рамките на същите 25 години първата година плащате по 250 € на месец, а след това по 554,51 €. Общата лихва е около 42 700 €, с около 1200 € повече.
- Ако гратисът удължи кредита до 26 години, вноската след него остава 538,34 €, но общата лихва се увеличава с 3000 €, колкото са дванадесетте лихвени вноски.
- При покупка в строеж кредитът често се усвоява на части, според етапите на строителството. Ако в началото е усвоена половината сума, лихвата през гратиса е около 125 € на месец.
Кога гратисът помага и кога пречи
Гратисът има смисъл, когато известно време плащате едновременно наем и кредит: например докато жилище, купено на зелено, бъде завършено, или докато трае ремонт преди нанасяне. Тогава облекчението в първите месеци може да е по-важно от допълнителната лихва.
Рискът е в скока на вноската след края на периода. Ако бюджетът е пресметнат спрямо лихвената вноска, преходът към пълната може да е тежък. Затова планирайте спрямо вноската след гратиса, а не спрямо първите месеци. И още нещо: през гратиса главницата не намалява, което има значение, ако очаквате да продадете имота скоро.
Въпроси към банката преди подписване
- Колко месеца е гратисът и от кога започва?
- Плащате ли лихва през него, или тя се натрупва?
- В рамките на срока ли е гратисът, или го удължава?
- Каква ще е анюитетната вноска след него? Поискайте погасителен план.
- Има ли такса за гратиса?
Вноската след гратиса можете да пресметнете в ипотечния калкулатор, като въведете пълната сума и оставащия срок. Проверете и какъв дял от дохода ще заема пълната вноска (DSTI), а не само лихвената.