Какво е предсрочно погасяване на кредит?
- Среща се и като:
- предсрочно погасяване на кредит, частично предсрочно погасяване, такса за предсрочно погасяване, досрочно погасяване
Накратко
Предсрочното погасяване е връщане на част от кредита или на целия кредит преди договорения срок. При частично погасяване остатъкът намалява и обикновено можете да изберете по-ниска вноска или по-кратък срок. Законът дава на потребителя право да погаси кредита предсрочно, а дали се дължи обезщетение, уреждат договорът и Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Предсрочното погасяване е пряк начин да намалите лихвата, която ще платите по кредита. Ефектът зависи от това кога го направите и какво изберете след това.
Частично или пълно погасяване
При частично погасяване внасяте сума над редовната вноска и тя намалява главницата. След това обикновено има два варианта: вноската намалява, а срокът остава същият, или вноската остава същата, а срокът се скъсява. Кой вариант се прилага и можете ли да избирате, пише в договора.
При пълно погасяване кредитът се закрива. Остава още една стъпка: ипотеката не изчезва сама, а трябва да се заличи в Имотния регистър въз основа на съгласието на банката, срещу такса.
Пример: 10 000 € след пет години
Условен пример: кредит 100 000 € за 30 години при 2,5%, вноска 395,12 €. След пет години остатъкът е около 88 075 € и внасяте предсрочно 10 000 €.
- Ако запазите вноската, кредитът приключва с около 45 месеца по-рано, а спестената лихва е около 7830 €.
- Ако запазите срока, вноската пада на около 350,26 €, с около 45 € по-малко, а спестената лихва е около 3460 €.
По-краткият срок спестява повече лихва, по-ниската вноска дава повече свобода всеки месец. Колкото по-рано погасите, толкова по-голям е ефектът, защото лихвата се начислява върху остатъка. Сценарий с допълнителна сума всеки месец можете да пресметнете в раздела „Предсрочно“ на ипотечния калкулатор.
Какво казват законът и договорът
Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители дава право на потребителя да погаси кредита изцяло или частично преди срока. Тогава общите разходи по кредита се намаляват с лихвата и разходите за оставащия срок. Обезщетение за банката може да се дължи само при погасяване преди изплащането на първите 12 месечни вноски, независимо дали лихвата е фиксирана, и по правило е до 1% от предсрочно погасената сума. След това обезщетение не се дължи.
Преди да внесете сумата, прочетете клаузата за предсрочно погасяване, попитайте как се подава искането и поискайте писмено точната сума за погасяване към конкретна дата.
Срещу какво да сравните спестяването
Всяко предсрочно погасено евро „носи“ годишно колкото е лихвата по кредита: при 2,5% това са 2,5%, без риск, но парите вече не са на ваше разположение. За сравнение средната лихва по нови срочни депозити на домакинствата е 1,51% за август 2026, по данни на ЕЦБ. Помислете и за резерв: пари, внесени в кредита, не можете да изтеглите обратно при спешен разход.
Ако обмисляте да прехвърлите кредита в друга банка, вижте и рефинансиране: то също включва пълно предсрочно погасяване на стария кредит.