Какво е плаваща (променлива) лихва?
- Среща се и като:
- променлива лихва, плаващ лихвен процент, променлив лихвен процент, референтен лихвен процент
Накратко
Плаващата (променлива) лихва е лихвен процент, който се променя по време на кредита според референтен индекс, посочен в договора. Обикновено се състои от две части: индекс, който следва пазара, и надбавка, която остава фиксирана. Когато индексът се промени, се променя и лихвата, а с нея по правило и месечната вноска.
При плаващата лихва вноската не е обещание за целия срок, а резултат от формула. Кредитът може да поевтинее или да поскъпне, без да подписвате нищо ново.
От какво се състои плаващата лихва
Формулата обикновено е: лихва = референтен индекс + надбавка. Индексът може да е EURIBOR за определен срок, например 3 или 6 месеца, или референтен лихвен процент, който банката изчислява по описана в договора методика. Надбавката се определя при отпускането и по правило остава същата.
Някои договори имат долна граница: ако индексът стане отрицателен, той се приема за нула. При такава клауза лихвата не пада под надбавката. Важно е и колко често се преразглежда лихвата: всеки месец, на три или на шест месеца, или веднъж годишно.
Пример: вноската при три различни лихви
Да вземем примерен кредит от 130 000 € за 30 години с начална лихва 2,5% и вноска 513,66 € (илюстрация, не оферта). След три години остатъкът е около 120 932 €. Ако тогава лихвата се промени, вноската за оставащите 27 години става:
- при 2,0%: около 483,35 €, с около 30 € по-малко;
- при 3,5%: около 577,48 €, с около 64 € повече;
- при 4,5%: около 645,44 €, с около 132 € повече.
Ръст от 2 пункта вдига вноската с около една четвърт. Ако вместо вноската се промени срокът, което зависи от договора, при 3,5% и запазена вноска 513,66 € кредитът би се изплащал около 6 години по-дълго.
Клаузите, които да прочетете
- кой е индексът, къде се публикува и как можете сами да проверите стойността му;
- колко е надбавката и може ли да се променя;
- колко често се преразглежда лихвата и от коя дата важи новата;
- има ли долна граница или таван;
- как се отразява промяната: с нова вноска или с нов срок;
- как ще ви уведоми банката.
Ако индексът е собствен на банката, поискайте методиката и историята на стойностите му. Индекс, който можете да проследите, се контролира по-лесно от формулировка, която не казва от какво зависи лихвата.
Плаваща или фиксирана
Плаващата лихва често започва по-ниско от фиксираната, но рискът от поскъпване е изцяло ваш. Затова въпросът не е коя е по-ниска днес, а дали бюджетът ви ще издържи по-висока вноска. Пресметнете вноската при лихва с 2 пункта над сегашната в ипотечния калкулатор и вижте какъв дял от дохода би заела (DSTI). За сравнение: средният лихвен процент по нови жилищни кредити е 2,42% за август 2026, по данни на ЕЦБ.
Ако лихвите паднат, вноската намалява без нов договор. Ако се покачат, един от изходите е рефинансиране, но то има свои разходи.