Какво е ГПР (годишен процент на разходите)?
- Среща се и като:
- GPR, ГПР по кредит, ГПР на жилищен кредит, разлика между ГПР и ГЛП
Накратко
ГПР (годишен процент на разходите) е общата цена на кредита, изразена като годишен процент от неговия размер. Освен лихвата включва таксите, комисионите и задължителните застраховки и услуги, без които банката не отпуска кредита при предложените условия. Изчислява се по единна формула, определена в закона, затова е удобна мярка за сравнение на оферти от различни банки.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Две банки предлагат почти еднаква лихва, а едната оферта излиза осезаемо по-скъпа. ГПР е числото, което показва това още преди да подпишете, защото отговаря на въпроса колко струва кредитът като цяло, а не само колко е лихвата.
Какво влиза в ГПР и какво остава извън него
В ГПР влизат всички разходи, които трябва да платите във връзка с кредита и които банката знае предварително:
- лихвата;
- таксите за разглеждане, отпускане и обслужване на кредита, както и комисионите;
- разходът за оценка на имота, когато оценката е условие за кредита;
- застраховки и други продукти, например разплащателна сметка, ако без тях не получавате кредита или предложената лихва.
Извън ГПР остават разходите по самата покупка на имота: нотариалните такси, таксите по вписването на сделката и местният данък при придобиване. Не влизат и неустойките при забава, нито доброволната застраховка, от която условията не зависят.
Формулата е една и съща за всички кредитори и е определена в Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители. Тя изравнява получената сума с всички бъдещи плащания, като отчита кога се прави всяко от тях. Затова ГПР на различни банки може да се сравнява.
Пример: по-ниска лихва, по-висок ГПР
Илюстрация с примерни числа, не реални оферти: кредит 100 000 € за 20 години.
- Оферта А: лихва 2,5%, без такси. Вноската е 529,90 €, а ГПР е около 2,53%.
- Оферта Б: лихва 2,3%, но с такса 1% (1000 €) при отпускане и 15 € на месец за задължителна застраховка и сметка. Вноската по кредита е 520,21 €, но с месечните разходи реално плащате 535,21 €, а ГПР е около 2,75%.
По лихва Б изглежда по-евтина с 0,2 пункта. За 20 години обаче по нея ще платите около 2275 € повече. Ако същите такси се приложат към кредит за 10 години, ГПР на оферта Б е около 2,88%, защото еднократната такса се разпределя върху по-кратък срок.
ГПР и ГЛП: каква е разликата
Годишният лихвен процент (ГЛП) е цената само на заетите пари: процентът, който банката начислява годишно върху непогасената главница и от който се изчислява вноската. ГПР е лихвата плюс всички задължителни разходи, приведени към един годишен процент.
2,53% е ГПР на кредит с лихва 2,5%, платима месечно, без никакви такси.
Причината е, че ГПР е ефективен годишен процент, а лихвата се плаща всеки месец. Затова ГПР по правило е над ГЛП, а колкото по-голяма е разликата между двата процента, толкова повече тежат таксите и допълнителните продукти.
Какво ГПР не ви казва
- При плаваща лихва ГПР се изчислява с допускането, че днешната лихва ще остане същата до края на срока. Той не е прогноза и не показва какво става, ако лихвите се покачат (вижте плаваща лихва).
- ГПР в реклама се отнася за представителен пример с определени сума, срок и условия. Вашият ГПР е в индивидуалната оферта и в стандартизирания европейски формуляр, който банката ви дава преди договора.
- Сравнявайте ГПР при еднакви сума и срок, иначе разликата може да идва от срока, а не от по-евтиния кредит.
- ГПР не включва разходите при предсрочно погасяване, затова прочетете и тези условия.
Средните лихви по новите жилищни кредити следите на страницата за ипотечните лихви.