Какво е DSTI (обслужване на дълга към доход)?
- Пълно наименование:
- Съотношение обслужване на дълга към доход (debt service-to-income)
- Среща се и като:
- съотношение обслужване на дълга към доход, обслужване на дълга към дохода, debt service-to-income, дългова тежест
Накратко
DSTI (съотношение обслужване на дълга към доход) показва каква част от нетния месечен доход отива за вноски по всички кредити. Изчислява се, като сумата на месечните вноски се раздели на нетния месечен доход. При доход 2000 € и вноски общо 700 € DSTI е 35%. Банките го използват, за да преценят колко кредит можете да поемете.
Банката може да оцени добре профила ви и пак да отпусне по-малко, отколкото искате. Честа причина е DSTI: колко от дохода ви вече отива за вноски.
Какво влиза в изчислението
DSTI = всички месечни вноски по кредити / нетен месечен доход × 100.
В числителя влизат вноските по всички кредити: жилищния, който искате, и съществуващите потребителски кредити, лизинги, кредитни карти и овърдрафти. За картите и овърдрафтите някои банки броят определен процент от лимита, дори да не го ползвате. В знаменателя е редовният доход, който можете да докажете. Кои доходи се признават, например от заплата, наем или хонорари, зависи от банката. При съдлъжници доходите и задълженията им се събират.
DSTI не бива да се бърка с DTI: DTI сравнява целия дълг с годишния доход, а DSTI сравнява месечните вноски с месечния доход.
Пример: колко кредит позволява един и същ доход
Условен пример: домакинство с нетен доход 2400 € на месец и лизинг на кола с вноска 250 €. Да приемем, че банката допуска вноски общо до 40% от дохода (условно допускане, не регулаторна граница). Тогава всички вноски могат да са до 960 €, а за жилищния кредит остават 710 €.
- При 2,5% и 25 години това позволява кредит около 158 300 €.
- При 2,5% и 30 години: около 179 700 €.
- При 3,5% и 25 години: около 141 800 €.
- Без лизинга, при 2,5% и 25 години: около 214 000 €, с около 55 700 € повече.
Вноска от 250 € намалява възможния кредит с повече, отколкото много хора очакват. Обратното също важи: ако при същия кредит от около 158 300 € лихвата беше 4,5%, вноската би била около 880 €, а DSTI би скочило от 40% на около 47%.
Изисквания на банката и на регулатора
Законът задължава банката да оцени кредитоспособността ви, преди да отпусне кредит, и DSTI е един от основните показатели. Всяка банка има вътрешни правила, а някои проверяват вноската и при по-висока лихва, особено при плаваща лихва. Освен това Българската народна банка е въвела задължителни изисквания към кредитополучателите по жилищните кредити: горни граници на DSTI, на LTV и на срока. Изискванията се променят, затова проверете актуалните правила на bnb.bg и в банката. Текущите ви задължения банката ще види в ЦКР.
DSTI като личен тест
Границата на банката показва колко най-много може да ви бъде отпуснато, а не колко е удобно за вас. Пресметнете собствения си DSTI заедно с разходите за живот и резерв за непредвидени месеци: какво остава след вноските и сметките? Проверете и сценарий с по-нисък доход или с по-висока лихва. В раздела „Бюджет“ на ипотечния калкулатор въвеждате нетния доход, другите вноски и дела, който сте готови да отделите за кредит, и виждате до каква сума стига той.