Какво е фиксирана лихва по кредит?
- Среща се и като:
- фиксиран лихвен процент, фиксирана лихва по ипотека, фиксирана лихва за целия срок, период на фиксиране
Накратко
Фиксираната лихва е лихвен процент, който остава непроменен за договорен период, независимо как се движат пазарните лихви. При жилищните кредити в България най-често е фиксирана за първите няколко години, след което става плаваща. Предвидимата вноска има цена: по-дългото фиксиране обикновено е с по-висока лихва.
Фиксираната лихва купува предвидимост: знаете вноската си за години напред, независимо какво правят пазарните лихви. Важно е обаче да знаете за колко време и на каква цена.
Какво точно е фиксирано и докога
Фиксирането винаги има срок и той е толкова важен, колкото самата лихва. В България най-често лихвата е фиксирана за начален период от една до няколко години, а по-дълго фиксиране или фиксирана лихва за целия срок се срещат по-рядко. След края на периода лихвата обикновено става плаваща: референтен индекс плюс надбавка, записана в договора.
Кратко фиксиране, например само за първата година, често е по-скоро начална оферта. Тогава по-важно е какво следва: кой индекс ще се използва и колко е надбавката. Ако тя е известна още сега, можете да пресметнете вноската след фиксирания период при различни стойности на индекса.
Пример: колко струва предвидимостта
Илюстрация с условни числа: кредит 120 000 € за 25 години. Плаваща лихва, която започва от 2,5%, дава вноска 538,34 €. Фиксирана лихва от 3,0% за първите 5 години дава вноска 569,05 €.
- Ако плаващата лихва не се промени, за пет години с фиксираната ще платите около 1840 € повече във вноски, а остатъкът ви ще е с около 1010 € по-голям. Това е цената на сигурността.
- Ако още след първата година плаващата лихва стигне 4,0%, вноската по нея става около 629,90 €, с около 61 € над фиксираната.
- След петата година остатъкът по фиксирания кредит е около 102 607 €. Ако тогава лихвата стане 4,0%, вноската за оставащите 20 години е около 621,78 €, а при 2,5% е около 543,72 €.
Изводът не е, че едното винаги е по-изгодно. Фиксирането прехвърля лихвения риск върху банката за определен период и вие плащате за това в лихвата.
Предсрочно погасяване по време на фиксирания период
Щом лихвата е фиксирана, банката е поела риска от промяна на пазарните лихви. При жилищните кредити на потребители обаче Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители не прави разлика между фиксирана и плаваща лихва: обезщетение за предсрочно погасяване може да се дължи само преди изплащането на първите 12 месечни вноски. Прочетете клаузата, преди да подпишете, особено ако очаквате да продадете жилището или да рефинансирате кредита още през първата година.
Кога фиксирането тежи повече и какво да попитате
Предвидимата вноска е по-ценна, когато вноската е голяма част от дохода и няма място за ръст. Вижте какъв дял от дохода ви отива за вноски чрез DSTI и какво би станало при лихва с 2 пункта по-висока.
Преди да изберете, попитайте банката:
- за колко години е фиксирана лихвата и каква е тя след това;
- кой индекс ще се прилага след фиксирания период и колко е надбавката;
- зависи ли фиксираната лихва от пакет продукти и какво става, ако се откажете от него;
- дължи ли се обезщетение при предсрочно погасяване през фиксирания период;
- може ли лихвата да се фиксира отново и при какви условия.