Какво е ЦКР (Централен кредитен регистър)?
- Среща се и като:
- ЦКР на БНБ, справка от ЦКР, кредитен регистър, кредитна история
Накратко
Централният кредитен регистър (ЦКР) е информационна система на Българската народна банка, в която банките и финансовите институции, отпускащи кредити, подават данни за задълженията на клиентите си. Преди да отпусне кредит, банката проверява в ЦКР какви задължения имате и дали ги плащате редовно. ЦКР не е черен списък, а картина на всички кредити.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Когато кандидатствате за кредит, банката не разчита само на това, което ѝ казвате. Тя вижда задълженията ви в ЦКР.
Какво съдържа регистърът
В ЦКР се събира информация за кредитите на физически и юридически лица: вид и размер на кредита, остатък, просрочени суми и колко време продължава просрочието, обезпечения. Там фигурират не само ипотечните и потребителските кредити, но и кредитните карти и овърдрафтите. Може да фигурирате и като съдлъжник или поръчител по чужд кредит.
Данните се подават от банките и от финансовите институции, които отпускат кредити, и се обновяват редовно. Регистърът се поддържа от Българската народна банка, която определя и реда за подаване и ползване на информацията.
Как банките използват справката
Преди да отпусне кредит, банката е длъжна да прецени дали можете да го обслужвате, и за целта проверява ЦКР. Тя вижда колко дължите, колко са вноските ви по другите кредити и дали сте плащали навреме. От това зависи вашето DSTI, т.е. какъв дял от дохода ви вече отива за вноски.
Самият регистър не одобрява и не отказва кредити и не ви поставя оценка в точки. Решението е на банката, по нейни правила. Затова една и съща справка може да бъде претеглена различно от две банки.
Как да видите своите данни
Всеки може да поиска справка за собствените си данни от БНБ, лично или по електронен път, например с квалифициран електронен подпис. Актуалният ред и необходимите документи са описани на сайта на БНБ (bnb.bg).
Направете справка, преди да кандидатствате за ипотека или за рефинансиране. Ще видите това, което ще види и банката: забравена кредитна карта с лимит, стар овърдрафт или кредит, по който сте поръчител. В справката проверете:
- дали всички кредити са ваши: непознат кредит може да означава грешка или злоупотреба с личните ви данни;
- дали остатъците и просрочията отговарят на документите, които имате;
- по чии кредити фигурирате като съдлъжник или поръчител;
- какви лимити по карти и овърдрафти са записани на ваше име, дори да не ги ползвате.
Грешки, погасени кредити и митът за черния списък
ЦКР не е черен списък. В него са всички кредити, и редовните, и просрочените, а редовно обслужван кредит по-скоро говори във ваша полза. Просрочията обикновено тежат повече, когато са скорошни и големи.
Ако в справката има неточност, например изплатен кредит все още изглежда активен, обърнете се към институцията, която е подала данните. Тя отговаря за коректността им и подава поправката. Пазете документа, че задължението е погасено. Историята не изчезва в деня на погасяването: данните остават в регистъра за срок, определен от правилата на БНБ.