Какво е самоучастие при покупка с кредит?
- Среща се и като:
- собствени средства, собствено участие, първоначална вноска, самоучастие при ипотека
Накратко
Самоучастието е частта от цената на имота, която купувачът плаща със собствени средства, а не с кредит. Ако жилище струва 140 000 €, а банката отпуска 112 000 €, самоучастието е 28 000 €, или 20%. Към него трябва да предвидите и разходите по сделката, които обикновено не се покриват от кредита.
Самоучастието е сумата, която трябва да имате, преди банката да даде своята част. За много купувачи именно то, а не месечната вноска, е по-трудната част от сметката.
Самоучастие и LTV: двете страни на едно число
Самоучастието и LTV се допълват: при LTV 80% самоучастието е 20%. Уловката е в основата, спрямо която се смята. Банката изчислява кредита спрямо приетата от нея стойност, често по-ниската от банковата оценка и цената по сделката. Ако оценката излезе под цената, разликата се покрива с ваши пари и самоучастието спрямо цената расте.
Колко най-малко трябва да е самоучастието, зависи от банката и от изискванията към кредитополучателите, които Българската народна банка определя. Проверете актуалните условия в банката и на bnb.bg.
Колко пари реално ви трябват
Самоучастието е само първата сума. Към него добавете:
- нотариалните такси и таксите по вписването;
- местния данък при придобиване, който се определя от общината;
- брокерската комисиона, ако купувате чрез агенция;
- таксите на банката за разглеждане на искането и за оценка;
- ремонт, обзавеждане и преместване.
В зависимост от общината, тарифите и посредника разходите по сделката могат да достигнат няколко процента от цената. Точните размери проверете при нотариус, в общината и в банката и ги планирайте отделно от самоучастието.
Как размерът на самоучастието променя кредита
Илюстрация с примерни числа: жилище за 140 000 €, кредит за 25 години при 2,5%.
- 10% самоучастие (14 000 €): кредит 126 000 €, вноска 565,26 €, обща лихва около 43 577 €.
- 20% самоучастие (28 000 €): кредит 112 000 €, вноска 502,45 €, обща лихва около 38 735 €.
- 30% самоучастие (42 000 €): кредит 98 000 €, вноска 439,64 €, обща лихва около 33 893 €.
Всеки следващи 10 процентни пункта самоучастие свалят вноската с около 63 € и общата лихва с около 4840 €. В примера лихвата е еднаква, а на практика по-голямото самоучастие може да донесе и по-ниска лихва, защото банката поема по-малък риск.
Откъде идват парите и какво проверява банката
Най-честите източници са спестявания, продажба на друг имот или помощ от семейството. При по-големи суми банката може да поиска документи за произхода на средствата, например договор за дарение или банкови извлечения, затова ги подгответе навреме.
Ако вземете потребителски кредит за самоучастието, той ще се вижда в ЦКР и ще увеличи дела на вноските в дохода ви (DSTI). Така може да намали жилищния кредит, който банката е готова да отпусне. Различни комбинации от цена, самоучастие и срок пресметнете в ипотечния калкулатор.