Какво е ипотека?
- Среща се и като:
- ипотечен кредит, договорна ипотека, законна ипотека, заличаване на ипотека
Накратко
Ипотеката е обезпечение върху недвижим имот: право на кредитора, ако длъжникът не плаща, да се удовлетвори от цената на имота преди необезпечените кредитори. Вписва се в Имотния регистър, а собственикът продължава да ползва имота. В ежедневния език „ипотека“ означава и самия жилищен кредит, обезпечен с имот.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Ипотеката е причината жилищният кредит да е по-евтин от потребителския: банката има право върху конкретен имот, ако кредитът не бъде върнат. Имотът междувременно остава ваш.
Как се учредява ипотека при покупка с кредит
Ипотеката е договорна или законна. Договорната се учредява с нотариален акт. Законна ипотека възниква в случаите, предвидени в закона, например в полза на банката върху имот, купен изцяло или частично с неин кредит. И в двата случая ипотеката се вписва в Имотния регистър. Коя форма ще се използва във вашия случай, ще ви кажат банката и нотариусът.
При покупка с кредит последователността обикновено е: одобрение на кредита и банкова оценка, подписване на нотариалния акт за покупката, учредяване и вписване на ипотеката и след това превод на сумата към продавача. Ипотека може да учреди и трето лице, например родител, който обезпечава кредита на детето си със свой имот.
Какво означава ипотеката за собственика
Имотът остава ваш: живеете в него, можете да го отдавате под наем и да го ремонтирате. Ипотеката обаче се вижда в удостоверението за тежести и следва имота, ако той смени собственика си. Затова при продажба на ипотекиран имот кредитът обикновено се погасява от цената при сделката и ипотеката се заличава. Договорът за кредит може да изисква съгласие на банката за нови тежести или промени в имота, както и застраховка в полза на банката.
По Закона за задълженията и договорите вписването на ипотеката действа десет години. При по-дълъг кредит банката го подновява преди изтичането на срока.
Ако кредитът не се плаща
При трайна просрочка банката може да обяви кредита за предсрочно изискуем и да потърси принудително изпълнение чрез съдебен изпълнител. Имотът се продава на публична продан, а от цената кредиторът с ипотека се удовлетворява преди необезпечените кредитори. Ако сумата не покрие дълга, остатъкът продължава да се дължи.
Това е крайният сценарий, но обяснява защо лихвата по ипотечните кредити е по-ниска от тази по необезпечените: рискът за банката е по-малък. Сравнете средните нива на страниците за ипотечните и потребителските лихви.
Заличаване след изплащане
След като изплатите кредита, ипотеката не отпада сама от регистъра. Банката издава съгласие за заличаване, а заличаването се вписва в Имотния регистър срещу такса. Добре е да го направите скоро след последната вноска или след предсрочното погасяване, за да не се окаже пречка при бъдеща продажба или нов кредит.