Какво е ЕВРИБОР и как се отразява на вноската?
- Пълно наименование:
- Референтен междубанков лихвен процент в евро (Euro Interbank Offered Rate)
- Среща се и като:
- EURIBOR, Юрибор, 6-месечен ЕВРИБОР, 3-месечен ЕВРИБОР
Накратко
ЕВРИБОР (EURIBOR) е референтен лихвен процент, който показва на каква цена банките могат да получат необезпечено финансиране в евро за срок от една седмица до 12 месеца. Публикува се всеки работен ден. В договорите с плаваща лихва често е индексът, към който се добавя надбавка, но кой индекс важи за вашия кредит, определя договорът.
Когато в договор за кредит пише „6-месечен ЕВРИБОР плюс 1,3%“, част от лихвата ви се определя извън банката: от паричния пазар в евро. Затова си струва да знаете какво точно измерва този индекс и докъде стига влиянието му.
Какво измерва и кой го публикува
ЕВРИБОР отразява цената, на която банките могат да получат необезпечени средства в евро на паричния пазар за определен срок. Изчислява се всеки работен ден от данни, които подават банките от панела на индекса, а администратор е Европейският институт за паричните пазари. Има отделни стойности за една седмица и за един, три, шест и 12 месеца, а в кредитите обикновено се използва 3-, 6- или 12-месечният.
ЕВРИБОР не се определя от Европейската централна банка (ЕЦБ), но следва нейните лихви и очакванията на пазара за тях. По последните данни лихвата на ЕЦБ по депозитното улеснение е 2,25%. Индексът е бил и отрицателен в продължение на години, и е растял рязко, както през 2022 г.
Как влиза в лихвата по кредита
При кредит, обвързан с ЕВРИБОР, лихвата обикновено е сбор от стойността на индекса към определена дата и надбавка, записана в договора. Надбавката по правило не се променя. Как се комбинират двете и какво става при отрицателен индекс, е обяснено в статията за плаващата лихва.
Срокът в името на индекса не казва колко често се преразглежда вашата лихва. При 6-месечен ЕВРИБОР лихвата често се променя на шест месеца, но честотата и датата, към която се взема стойността, са отделни клаузи в договора.
Пример: надбавка 1,3% и две посоки на индекса
Илюстрация с условни числа, не оферта: кредит 120 000 € за 25 години, лихва = ЕВРИБОР 2,2% + надбавка 1,3% = 3,5%. Месечната вноска е 600,75 €. След първата година остатъкът е около 116 942 € и лихвата се преразглежда.
- Ако индексът е с 1 пункт по-висок (3,2%), лихвата става 4,5%, а вноската около 664,73 €, с около 64 € повече.
- Ако е с 1 пункт по-нисък (1,2%), лихвата става 2,5%, а вноската около 540,38 €, с около 60 € по-малко.
- Ако договорът приема отрицателен индекс за нула, лихвата не пада под надбавката от 1,3%, колкото и да се понижи ЕВРИБОР.
Пресметнете вноската си при по-висок индекс в ипотечния калкулатор, преди да решите колко риск понася бюджетът ви.
ЕВРИБОР и кредитите в България
Въвеждането на еврото от 1 януари 2026 г. не означава, че всеки жилищен кредит в България е обвързан с ЕВРИБОР. Плаващата лихва обикновено следва или пазарен индекс, или собствен референтен лихвен процент на банката, изчисляван по нейна методика. Кое от двете важи за вас, пише в договора и в стандартизирания европейски формуляр, който получавате преди подписването.
При жилищните кредити на потребители законът задължава банката, която прилага собствен референтен процент, да публикува на сайта си методиката и стойността му, а след сключването на договора тя не може да променя методиката едностранно. За сравнение: средната лихва по нови жилищни кредити е 2,42% за август 2026, по данни на ЕЦБ.
Какво да проверите в договора
- кой ЕВРИБОР се прилага: 3-, 6- или 12-месечен;
- към коя дата се взема стойността и колко често се преразглежда лихвата;
- колко е надбавката и има ли долна граница или таван;
- какво става, ако индексът спре да се публикува или бъде заменен;
- как банката ви уведомява за новата лихва: по правило преди промяната да влезе в сила, но при промяна на индекса договорът може да предвижда периодично уведомяване.
Ако искате да смените индекса или да фиксирате лихвата, това става по споразумение с банката, обикновено с анекс, или чрез рефинансиране.