Какво е анекс към договор за кредит?
- Среща се и като:
- анекс към ипотечен кредит, анекс към договор за жилищен кредит, предоговаряне на кредит, промяна на условията по кредит
Накратко
Анексът към договор за кредит е допълнително писмено споразумение между кредитополучателя и банката, с което се променят или допълват условията по вече сключен кредит: например лихвата, срокът, вноската или обезпечението, или се договаря гратисен период. Той става част от договора, а непроменените клаузи остават в сила. Анекс се подписва само със съгласието на двете страни.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Договорът за жилищен кредит действа 20 или 30 години, а животът на кредитополучателя се променя. Анексът е начинът да се промени договорът, без да се сключва нов: по-ниска лихва, друг срок, временно облекчение или смяна на обезпечението.
Кога се подписва анекс
Най-честите поводи са:
- предоговаряне на лихвата със същата банка вместо рефинансиране в друга;
- удължаване на срока или промяна на вноската;
- гратисен период или разсрочване при временни затруднения;
- смяна или освобождаване на обезпечение, смяна на поръчител или излизане на съкредитоискател;
- преминаване от плаваща към фиксирана лихва или от анюитетни към намаляващи вноски.
Анекс не е нужен, когато лихвата се променя по формулата, която вече е в договора, например при плаваща лихва, обвързана с индекс. Тогава банката трябва само да ви уведоми за новата лихва, по правило преди тя да влезе в сила.
При затруднения по жилищен кредит законът задължава банката, когато е целесъобразно, да приложи мерки за преструктуриране, например удължаване на срока, разсрочване на вноски или гратисен период. Свържете се с банката навреме, преди да се натрупат просрочия.
Пример: по-ниска вноска срещу повече лихва
Илюстрация с условни числа: остатък 90 000 €, още 15 години, лихва 3,5% и вноска 643,39 €.
- Анекс за удължаване до 25 години: вноската пада на 450,56 €, с около 193 € по-малко, но общата лихва за оставащия срок расте от около 25 811 € на около 45 168 €, тоест с около 19 357 €.
- Анекс за по-ниска лихва, 2,9% при същия срок: вноската става 617,20 €, а общата лихва пада до около 21 097 €, с около 4714 € по-малко.
Удължаването е облекчение днес, платено с лихва утре. Ако го приемете при временни затруднения, попитайте дали по-късно можете да скъсите срока с предсрочно погасяване.
Какво да прочетете, преди да подпишете
- кои клаузи се променят и от коя дата, и дали анексът не променя нещо, за което не сте говорили;
- новата лихва: фиксирана или плаваща, индекс, надбавка и за колко време важи;
- новия погасителен план и новия ГПР;
- таксата за анекса по тарифата на банката и евентуалните нотариални такси и вписвания, ако се променя обезпечението;
- нови условия, например задължителни продукти или застраховки;
- дали поръчителите и съкредитоискателите също трябва да подпишат.
Анекс или рефинансиране
Анексът запазва банката и ипотеката, затова обикновено излиза по-евтино от рефинансирането: не се учредява нова ипотека и не се заличава старата. Рефинансирането обаче е лостът в преговорите, защото оферта от друга банка често е най-силният аргумент за по-добър анекс. Сравнете двата пътя по обща сума до края на кредита, включително разходите по смяната. Вноската и общата лихва за всеки вариант показва ипотечният калкулатор.