Какво е СЕФ (стандартизиран европейски формуляр)?
- Среща се и като:
- стандартен европейски формуляр, СЕФ за кредит, преддоговорна информация за кредит, ESIS
Накратко
СЕФ (стандартизиран европейски формуляр) е документ с преддоговорна информация, който банката или кредитният посредник ви дава, преди да се обвържете с договор за кредит. В него по единна схема са описани сумата, срокът, лихвата, ГПР, общата сума за плащане, вноските, разходите и задължителните допълнителни продукти, така че оферти от различни банки да се сравняват лесно.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Рекламата показва представителен пример, а СЕФ показва вашия кредит. В него банката записва индивидуалните условия, преди да подпишете, и то по една и съща схема, каквато използват кредиторите в целия Европейски съюз.
Какво съдържа
Формулярът за жилищни кредити следва образец, приложен към Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители. В него ще намерите:
- кредитора и посредника, ако има такъв;
- сумата, срока, вида на лихвата и лихвения процент, а при плаваща лихва и индекса;
- ГПР и общата сума, която ще платите;
- броя, честотата и размера на вноските;
- еднократните и периодичните разходи, включително задължителните сметки и застраховки;
- условията за предсрочно погасяване и последиците от забава;
- предупреждения за рисковете, например че при плаваща лихва вноската може да се промени.
Кога и от кого го получавате
Формулярът ви дава банката или кредитният посредник, след като са получили информацията за доходите, нуждите и предпочитанията ви, и в достатъчен срок, преди да получите обвързващо предложение или да подпишете договор. Поискайте го за всяка оферта, която обмисляте сериозно, например след предварително одобрение в няколко банки.
След оценката на кредитоспособността банката отправя обвързващо предложение и ви дава проект на договора. Законът ви дава 14 дни да вземете решение, като през този срок предложението е обвързващо за банката, а вие можете да го приемете и по-рано. При потребителските кредити, които не са за недвижим имот, има подобен стандартен европейски формуляр по Закона за потребителския кредит, със свое съдържание.
Пример: два формуляра един до друг
Илюстрация с условни числа: кредит 130 000 € за 30 години в две банки.
- Оферта А: лихва 2,9%, без такси. Вноска 541,10 €, ГПР около 2,94% и обща сума около 194 796 €.
- Оферта Б: лихва 2,7%, еднократна такса 1% и 25 € месечно за задължителна сметка и застраховка. Вноска 527,28 €, с месечните разходи 552,28 €, ГПР около 3,18% и обща сума около 200 120 €.
По лихва оферта Б изглежда по-евтина, а по формуляра струва около 5324 € повече. Затова първо гледайте реда с ГПР и общата сума за плащане, а после лихвата, и сравнявайте само при еднакви сума и срок.
Какво СЕФ не е
СЕФ не е договор и не ви задължава да вземете кредита. Не е и одобрение: окончателните условия са в предложението и в договора. Преди да подпишете, сверете договора с формуляра ред по ред: лихва, индекс и надбавка, такси, задължителни продукти и срок. Ако нещо се различава, поискайте писмено обяснение. Средните лихви по нови жилищни кредити следете на страницата за ипотечните лихви.