Какво е кредитен посредник при жилищен кредит?
- Среща се и като:
- кредитен консултант, кредитен брокер, ипотечен брокер, посредник за жилищен кредит
Накратко
Кредитният посредник е фирма или лице, което срещу възнаграждение свързва кандидата за кредит с банки: представя оферти, помага с документите и подава искането, но не отпуска кредита и не е кредитор. Посредниците по жилищни кредити се вписват в регистър на БНБ и са длъжни да ви кажат с кои кредитори работят и какво възнаграждение получават.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Кредитният посредник обещава да ви спести обикалянето по банки. Услугата може да е полезна, но решението и рискът остават ваши, а договорът за кредит се сключва с банката.
Какво прави посредникът и какво не прави
Посредникът събира информация за доходите и целите ви, представя оферти на банките, с които работи, помага да подготвите документите и подава искането. Понякога придружава клиента до подписването и следи сроковете по предварителното одобрение и оценката на имота.
Той не одобрява кредита и не определя лихвата. Решението взема банката след собствена проверка на ЦКР, доходите и имота. Преди договора пак получавате стандартизиран европейски формуляр с индивидуалните условия, като законът позволява да ви го предостави и самият посредник.
Кой плаща на посредника
Често посредникът получава комисиона от банката, при която е отпуснат кредитът, и тогава за клиента услугата е без пряка такса. Други посредници искат възнаграждение от клиента, а понякога двата модела се комбинират. Преди да започне работа по вашия кредит, посредникът трябва да ви съобщи с кой или с кои кредитори работи, дали получава комисиона или други плащания от тях и какво възнаграждение дължите вие.
Поискайте всичко това писмено, заедно с договор, който описва услугата. Ако дължите възнаграждение, попитайте включено ли е в ГПР на офертата и кога се плаща.
Как да проверите посредника
- Проверете дали фирмата е вписана в регистъра на кредитните посредници, който води БНБ, на bnb.bg.
- Поискайте списъка на банките, с които посредникът работи. Ако е само една, той на практика представя нейните продукти.
- Не плащайте предварително, преди да е ясно в писмен договор за какво плащате.
- Давайте копия от личните си документи, след като знаете кой ще ги обработва и за каква цел.
Ако агенцията за недвижими имоти предлага и съдействие за кредит, попитайте кой точно е кредитният посредник и проверете него. Възнаграждението за кредита и брокерската комисиона за имота са отделни неща.
Пример: колко струва четвърт пункт
Илюстрация с условни числа: кредит 140 000 € за 30 години. При лихва 2,9% вноската е 582,72 €, а при 2,65% е 564,15 €.
18,57 € на месец е разликата при лихва с 0,25 пункта по-ниска, или около 6686 € за целия срок, ако разликата се запази.
С такава сметка можете да прецените ползата от по-добрата оферта и да я сравните с възнаграждението, ако плащате такова. Сравнявайте обаче предложенията по ГПР и обща сума за плащане, а не само по лихвата, и проверете дали по-ниската лихва не идва с допълнителни продукти. Вноски при различни лихви пресметнете в ипотечния калкулатор, а при рефинансиране добавете и разходите по смяната.