Какво са намаляващите вноски по кредит?
- Среща се и като:
- намаляващи погасителни вноски, намаляваща вноска, равни вноски по главницата, погасителен план с намаляващи вноски
Накратко
Намаляващите вноски са начин на погасяване, при който главницата се връща на равни месечни части, а лихвата се начислява върху намаляващия остатък. Затова първата вноска е най-високата и всяка следваща е малко по-ниска. В сравнение с анюитетната вноска общата лихва е по-ниска, но началото е по-тежко за бюджета.
При намаляващите вноски дългът се стопява с една и съща сума всеки месец, а вноската го следва надолу. Схемата се среща по-рядко от анюитетната вноска, но е полезно да я познавате: тя спестява лихва срещу по-тежко начало.
Как се изчислява вноската
Всяка вноска има две части:
- главница: размерът на кредита, разделен на броя на вноските, еднаква всеки месец;
- лихва: остатъкът по кредита, умножен по месечната лихва, тоест по годишния лихвен процент, разделен на 12.
Ако P е размерът на кредита, n е броят на вноските, а r е месечната лихва, вноската с пореден номер k е:
Вноска № k = P / n + (P - (k - 1) × P / n) × r
Остатъкът намалява с еднаква сума, затова и вноската пада с еднаква сума всеки месец: P / n × r. Общата лихва за целия срок е P × r × (n + 1) / 2.
Пример: 150 000 € за 25 години при 3%
Илюстрация с примерни числа, не оферта. Главницата във всяка вноска е 500 € (150 000 € / 300 вноски).
875,00 € е първата намаляваща вноска: 500 € главница и 375 € лихва.
- Вноската пада с 1,25 € всеки месец: вноска № 13 е 860 €, № 61 е 800 €, а последната е 501,25 €.
- Общата лихва е 56 437,50 €. При анюитет със същите условия вноската е 711,32 € всеки месец, а общата лихва е около 63 395 €, с около 6958 € повече.
- Първата намаляваща вноска е с около 164 € по-висока от анюитетната. Тя става по-ниска едва от вноска № 132, около 11 години след началото.
- След 5 години остатъкът е 120 000 € срещу около 128 258 € при анюитета. За същите 5 години обаче сте платили около 50 288 € срещу около 42 679 €.
За кого има смисъл
Намаляващите вноски пасват на бюджет, който понася по-високата вноска още от първия месец, например при стабилен доход днес, който може да намалее след години. Полезни са и когато очаквате да продадете жилището или да рефинансирате след няколко години, защото тогава остатъкът е по-малък.
Обратната страна е размерът на кредита. Първата вноска е най-високата и тежи най-много в DSTI: ако банката преценява дохода спрямо нея, при същия доход ще получите по-малък кредит, отколкото с анюитет. Сходен ефект можете да постигнете и с анюитет плюс редовно предсрочно погасяване, без да се обвързвате с високата начална вноска. Колко спестява допълнителната сума, вижте в раздела „Предсрочно“ на ипотечния калкулатор.
Какво да попитате банката
- Предлага ли намаляващи вноски за жилищни кредити и при същата лихва ли?
- Спрямо коя вноска смята DSTI: първата или друга?
- Как се променя вноската при плаваща лихва? Обикновено главницата във вноската остава същата, а се променя лихвената част.
- Може ли по-късно да се премине към анюитет или обратно, например с анекс, и срещу какви разходи?
- Как се преизчислява планът след частично предсрочно погасяване?