Какво е поръчител по кредит и за какво отговаря?
- Среща се и като:
- поръчителство, поръчител по ипотечен кредит, поръчител по жилищен кредит, договор за поръчителство
Накратко
Поръчителят е лице, което с писмен договор с кредитора се задължава да отговаря за чужд кредит. По закон той отговаря солидарно с длъжника: банката може да търси от него неплатените вноски, а ако кредитът бъде обявен за предсрочно изискуем, и целия остатък с лихвите и разноските. Поръчителят не става собственик на имота.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Подписът като поръчител често се дава от добро отношение, за роднина или приятел. Юридически обаче това е сериозно задължение: поръчителят отговаря за чуждия дълг с цялото си имущество, без да получава нищо срещу това.
Как работи поръчителството
Поръчителството е договор между поръчителя и кредитора и трябва да е в писмена форма. По Закона за задълженията и договорите то обхваща всички последици от неизпълнението на главния дълг, включително разноските по събирането му. Отговорността е солидарна, затова банката не е длъжна първо да изчерпи възможностите срещу длъжника, преди да се обърне към поръчителя.
Поръчителят, който е платил, може да търси платеното от длъжника. Това право обаче е толкова ценно, колкото е платежоспособен длъжникът, а когато кредитът не се плаща, това обикновено е проблемът. При затруднения по жилищен кредит Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители задължава банката своевременно да потърси връзка не само с длъжника, но и с поръчителя, и да му даде информация, например за просрочените суми.
Пример: за каква сума реално отговаряте
Условен пример: кредит 120 000 € за 25 години при 3%, вноска 569,05 €. След 4 години длъжникът спира да плаща.
- Три пропуснати вноски са около 1707 €.
- Остатъкът по кредита в този момент е около 106 297 €.
- Ако банката обяви кредита за предсрочно изискуем, тя може да търси от поръчителя остатъка, лихвите за забава и разноските, а не само пропуснатите вноски.
Банката може да насочи изпълнението и към ипотекирания имот, и към поръчителя, а законът не я задължава да започне от имота. Подписът изглежда като гаранция за вноска от 569 €, а реално е гаранция за над 100 000 €.
Поръчител или съкредитоискател
Съкредитоискателят е страна по кредита от самото начало: подписва договора за кредит, доходът му се събира с този на длъжника и често е съсобственик на жилището. Поръчителят гарантира чужд дълг и по правило не е собственик. И двамата обаче отговарят за целия дълг, затова за човека, който подписва, разликата е по-малка, отколкото изглежда. Поръчителството е едно от личните обезпечения по кредита.
Преди да подпишете като поръчител
- Поискайте копие от договора за кредит и погасителния план, за да знаете за какво точно гарантирате.
- Проверете дали поръчителството обхваща целия кредит или е ограничено до определена сума.
- Ще фигурирате в ЦКР като поръчител. Банка, при която кандидатствате за собствен кредит, ще види това и може да го отчете при оценката на кредитоспособността и DSTI.
- Уговорете с длъжника да ви казва навреме за затруднения.
- Не можете да се оттеглите едностранно. Освобождаване е възможно със съгласието на банката, например срещу друг поръчител или друго обезпечение.
Ако се колебаете, прочетете как работи ипотеката при неплащане и пресметнете в ипотечния калкулатор дали бихте поели вноската сами, ако се наложи.