Какво е съкредитоискател по жилищен кредит?
- Среща се и като:
- съкредитополучател, съдлъжник по кредит, солидарен длъжник, втори кредитоискател
Накратко
Съкредитоискателят е лице, което кандидатства и подписва договора за кредит заедно с основния кредитополучател. Доходите и задълженията им се събират при оценката на кредитоспособността, затова кредитът може да е по-голям, но всеки отговаря солидарно за целия дълг, а не само за своята част. Най-често това са съпрузи, партньори или родител и дете.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Когато един доход не стига за желания кредит, банките често предлагат решение: втори кредитоискател. Това увеличава сумата, но превръща двама души в длъжници за целия кредит за години напред.
Какво поема съкредитоискателят
Съкредитоискателят подписва договора за кредит като страна по него, а договорът по правило урежда солидарна отговорност. Банката може да търси от всеки от кредитополучателите цялата вноска, а при предсрочна изискуемост и целия остатък, независимо как са се разбрали помежду си. Кредитът се вижда в ЦКР и на двамата и се отчита, когато някой от тях поиска друг кредит.
Съкредитоискател не е същото като собственик. Кой притежава жилището, се определя от нотариалния акт и от семейното положение, а не от договора за кредит. Родител може да е съкредитоискател по кредита на детето си, без да има дял в имота.
Пример: два дохода, един кредит
Условен пример: нетни доходи 1500 € и 1000 € на месец, кредит за 30 години при 3%. Приемаме, че банката допуска вноски общо до 40% от дохода (условно допускане, не регулаторна граница).
- Сам, с 1500 €: вноска до 600 € и кредит около 142 300 €.
- Заедно, с 2500 €: вноска до 1000 € и кредит около 237 200 €.
- Ако вторият кандидат вече плаща 180 € по потребителски кредит, остават 820 € и кредит около 194 500 €.
Вторият доход добавя близо 95 000 € възможност, но и двамата отговарят за целия кредит, а не за „своите“ 400 € от вноската. Изискванията на банката и на БНБ за DSTI се прилагат към общия доход. Своя вариант пресметнете в раздела „Бюджет“ на ипотечния калкулатор, като въведете общия нетен доход и всички други вноски.
Съпрузи, партньори и поръчители
При съпрузи в режим на имуществена общност жилището, купено по време на брака, по правило е общо, дори в нотариалния акт да е записан само единият. Затова банките често искат и другият съпруг да участва в кредита. Партньорите без брак сами определят дяловете си в нотариалния акт, но ако и двамата са кредитоискатели, отговорността им към банката е обща.
Разликата с поръчителя е, че съкредитоискателят е длъжник от първия ден, а доходът му е част от изчислението. Поръчителят гарантира чужд дълг.
Когато отношенията се променят
Раздяла или развод не променят договора с банката, а вътрешното споразумение кой колко плаща не я обвързва. Ако единият иска да излезе от кредита, нужно е съгласието на банката. Тя ще прецени дали останалият кредитополучател може сам да обслужва вноската и може да поиска нов съкредитоискател, поръчител или допълнително обезпечение. Промяната се оформя с анекс. Другият път е продажба на жилището и погасяване на кредита.