Какви застраховки се изискват към жилищния кредит?
- Среща се и като:
- застраховка към ипотечен кредит, застраховка „Живот“ към кредит, застраховка на ипотекиран имот, винкулирана застраховка
Накратко
Застраховките към жилищен кредит са полиците, които банката изисква или предлага към кредита. Най-често това са застраховка на ипотекирания имот в полза на банката и застраховка „Живот“ на кредитополучателя. Ако застраховката е условие за кредита или за предложената лихва, цената ѝ влиза в ГПР, а в първия случай законът ви позволява да изберете и друг застраховател с равностойно покритие.
Правилата и таксите се променят - проверете при нотариус, адвокат или съответната институция.
Към жилищния кредит обикновено върви поне една застраховка. Едната пази имота, който е обезпечение по кредита, другата пази семейството и банката, ако кредитополучателят почине или загуби трайно работоспособността си. Разликата между „изисква се“ и „предлага се“ има значение и за ГПР, и за лихвата.
Кои застраховки се срещат
- Застраховка на имота. Покрива щети върху ипотекираното жилище от рисковете, изброени в полицата, например пожар и природни бедствия. Обикновено е винкулирана в полза на банката, тоест банката е посочена като ползващо се лице. Тя пази стойността на обезпечението и затова по правило се изисква.
- Застраховка „Живот“. Покрива риска от смърт, а често и от трайна загуба на работоспособност на кредитополучателя. Обезщетението отива за погасяване на кредита, а застрахователната сума често следва остатъка. Тя може да е условие за кредита, условие за по-ниска лихва или изцяло доброволна.
- Други покрития. Срещат се и застраховки при загуба на работа или временна нетрудоспособност. Прочетете особено внимателно какво точно покриват, от кой момент и за колко месеца.
Застраховката, ГПР и лихвата
Ако без застраховката не получавате кредита или предложената лихва, разходът за нея трябва да е включен в ГПР. Доброволна полица, от която условията не зависят, не влиза в него. Затова сравнявайте офертите по ГПР и по общата сума за плащане в стандартизирания европейски формуляр, а не само по лихвения процент.
Банката може да изисква застраховка, но Законът за кредитите за недвижими имоти на потребители я задължава да приеме и полица на застраховател, с когото не работи, ако тя осигурява равностойно покритие. Поискайте писмено минималните изисквания към полицата, преди да търсите оферти. Ако отстъпка от лихвата зависи от застраховка, проверете и какво става при отказ от нея: договорът може да предвижда по-висока лихва.
Пример: кога отстъпката се изплаща
Илюстрация с условни числа: кредит 120 000 € за 25 години. При лихва 3,0% вноската е 569,05 €, а с отстъпка от 0,2 пункта срещу допълнителна застраховка, при 2,8%, е 556,65 €.
- Спестяването е 12,40 € на месец, или около 149 € годишно и около 3721 € за целия срок.
- Ако допълнителната застраховка струва повече от около 149 € годишно, пакетът ви коства повече, отколкото спестява.
- Ако бихте сключили тази застраховка и без отстъпката, сметката е различна: тогава отстъпката е бонус към разход, който така или иначе бихте направили.
Какво да проверите в полицата
- срещу кои рискове е застраховано жилището и какви са изключенията;
- каква е застрахователната сума и как се променя с времето;
- кой е ползващото се лице и какво става с полицата при предсрочно погасяване или рефинансиране;
- плаща ли се премията веднъж годишно или заедно с вноската;
- как и в какъв срок се съобщава щета.
Средните лихви по новите жилищни кредити следете на страницата за ипотечните лихви, а вноската при различна лихва пресметнете в ипотечния калкулатор.